难倒年轻人的，除了学区房可能还有“养老自由”

但与大多数年轻人考虑过养老问题相悖的是，未采取实际行动的受访者占了大多数（超过90%）。²当然这也确实是人之常情，人总是对更远发生的事情缺乏行动力，更不必提当代的年轻人面临的诸多问题：或是因各种“贷”而难以积累起家庭财富，或是因超前享受的观念而超前消费，或是因人生的重要阶段事件而难以维持收支平衡（如求学、结婚、生子等）。

但无论如何，养老问题一旦在家庭财务问题有所缓解的时候就应该提上日程，毕竟越早积累，越能享受时间复利的价值。

对于有条件做养老准备的年轻人，需要避免的情况是因错误的投资决策而导致大部分本金被消耗。过去两年在资本市场的繁荣和流量平台的助力下，投资话题开始从专业领域变成大众热点，而其间资源提供方的水平良莠不齐，因投资公号推荐产品而被“割韭菜”的案例也屡见不鲜。

对于财富积累已经十分不易的年轻人，需要加强信息甄别，以及提高对自身风险承受能力的认知，否则即使短期赚到钱，投机的惯性也大概率会侵蚀长期资产的盈利性。

目前我国已参照发达国家经验，尝试推出了一些政策性养老产品，比如养老目标基金与税延养老保险。养老目标基金采取FOF（基金中基金）的形式，基金本身再投向公募基金，风险分散和信息披露都比较充分，对投资者比较“友好”。

具体可分为目标风险和目标日期两种类型，其中目标日期基金的投资者只需明确退休年份，比如2050年，就可以通过投资“目标日期2050基金”实现“懒人投资”。随着投资者年龄增长，基金经理会通过主动调整大类资产的配置比例以符合人的生命周期中风险承受能力的变化——降低权益类并增加债权类资产的比例，以帮助投资者规避惰性和“选择困难”。这种更为“自动”的方式也是当前海外的主要实践。

而税延养老保险是一种允许投保人在税前扣除保费，等到退休后领取保险金时再缴纳税费的保险产品。考虑到退休后收入水平的下降，退休后适用税率大概率比退休前要低，因此投保人能够享受到税收优惠。

目前税延养老保险在我国尚在起步阶段，未来税收优惠力度、流程便捷程度和普及范围都有望得到进一步提高，同样是十分值得关注的政策性产品。