个销云 个销云 个销云

【泰康】重疾险和医疗险有什么区别?

文章发布于:2023-05-18 10:50:14

为什么一份医疗险几百块,一份重疾险几千块?

其实,很多朋友都有过类似疑问:

“我买了医疗险,还要不要买重疾险?”

“我买了重疾险,还要不要买医疗险?”

“我买了好医保,还要不要买重疾险?”


今天这篇文章,我们就来好好聊聊医疗险和重疾险,先来看看重疾险和医疗险是什么:


重疾险是什么,医疗险是什么


所谓重疾险,保的是重大疾病,比如癌症,比如心脑血管疾病这些大病,买上一份重疾险,一旦得了约定的大病,达到理赔标准,重疾险会把钱一次性给你,比如老王,买了50万保额的重疾险,如果不幸罹患重疾,保险公司会把50万直接打到老王帐上。


这笔钱,不管是用来寻求更好的治疗环境,还是康复护理,还是拿来还得病期间的房贷车贷都可以。


不同于重疾险,医疗险是用来报销医疗费用的,去过医院的朋友都知道,医保也可以报销医疗费用,但是实际看病的时候,医保往往只能报销一部分,在收费票据上总有着大量的自付自费。


特别是生了大病,特效药靶向药的费用贵破天际,医保的报销会显得杯水车薪,有一份医疗险,尤其是能报销上百万的百万医疗险,就可以极大地缓解医疗费用的压力。


乍一看,医疗险和重疾险都和疾病相关,看似可以替代,但两者之间的差别其实非常大:


267c1ba4-731f-4c5d-8aac-7ffe28d03a96.png


但是从表面上看,百万医疗险每年只要几百块,而重疾险动辄大几千,而两者功能看起来又很相似,所以很多人觉得,只要买份医疗险就够了。


事实是这样吗?

我们从两方面看。


为什么百万医疗险这么便宜?


“每天不到1块钱,最高能报300万..”

这就是近几年火爆全国的百万医疗险,

只要200多,就能买到300万保额,堪称完美。那么问题来了,百万医疗险为什么能这么便宜?

百万医疗险之所以这么便宜,主要有以下几个因素:


01免赔额背后的理赔门槛


百万医疗险往往有着1万的免赔额,免赔额是自己需要自担的部分,超过免赔额,保险公司才会报销。


根据国家卫计委公布:2018年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元,三级公立医院人均住院费用为13241.9元;2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元,三级公立医院人均住院费用为13537.4元;


即便是三甲医院,人均住院费用也才万元出头,而且算上社保报销,以50%为例,免赔额1万,就意味着总的医疗费用要到2万,才能用上这保险。


这1万的免赔额,过滤掉了几万以下的小额理赔,所以才能把价格做得这么低。


02别看保额几百万,其实大部分用不“完”


别看百万医疗险有着上百万的保额,但对于绝大多数人百万只是个数字,下图是2018年泰康的理赔数据:


a9b2cc70-c880-4aab-b9bc-3f7ba83ce6bb.jpg


医疗险十大赔案中,只有三起超过了50万,第十大案件还不到30万,医疗险遵循的是补偿原则,报销费用不会超过实际花销,所以,对于绝大多数人来说,几百万保额仅仅是个数字,保额的大部分,都没机会用上。


03健康告知严格,不是想买就能买


百万医疗险大多是交1年保1年,加之医疗险的健康告知是人身险中最为严格的,这导致能保上百万医疗险的都是较为健康的个体,保费自然就下去了。


04续保问题,并非一定能买到


目前市场上有部分产品的续保条件还不错,比如6年保证续保、续保无需审核或者“不因被保险人的健康状况或理赔历史影响续保”


这类产品非常好,一次投保就不用担心若干年的医疗费用,但这样带来一个问题,因为非标准体也可以无条件续保。保险公司不是慈善机构,如果赔付提升,后续的保费自然会上涨,如果赔付率过高,甚至可能会停售不卖了;


05价格随年龄调整,便宜只是暂时的


除了续保问题,另一方面,疾病风险随着年龄增长而增加,所以医疗险的保费随着年龄增长而增加,年龄越大,保费越高,以微医保百万医疗为例,


7634e14e-41ae-4f57-a036-ebd1e5a5f02a.jpg


30岁的年轻人只要交276,而60岁的老人得交1422,保费是前者的5倍。


发现了没,无论是从续保角度,还是从年龄角度看,百万医疗险的便宜只是暂时的,再加上每年10%的医疗通胀,医疗险的费用只会越来越高。综上,百万医疗多多少少会存在缺陷,中长期保障能力有限,考虑到中长期的保障,我们需要重疾险来填补这一角色。


为什么重疾险要几千块?


一份百万医疗险,300块保300万,而一份重疾险,要5000块才能保50万,所以问题来了:为什么百万医疗险这么便宜,而重疾险这么贵?


重疾险在功能上,不可取代


说起来这是一个悲伤的故事,前几年,我朋友老王(化名)投资的几家理财平台暴雷跑路,赔了个底朝天,结果老王一时间难以接受,突发脑中风躺下了,到现在还没醒过来,好在老王之前买过一份百万医疗险,当时治疗费是基本报销了,但是,家里的经济支柱却变成了一个负担,房贷车贷成了个难题,一家子都过得很艰难,大小争吵不断。


得了重疾,收入基本中断,但衣食住行、子女教育、房贷车贷等全都需要钱,而医疗险只能报销治疗费用,这些都顾及不到,这正是重疾险的作用——收入补偿。


确诊约定重疾,重疾险会一次性给付一大笔钱,这笔钱可以自由支配,既可以用于治病疗养,也可以补贴家用。


再比如重大器官移植手术,可能会出现中间渠道,并不是医疗费,这部分费用百万医疗险是不报的,没有储蓄,就只能靠重疾险,重疾险一次性补偿一笔钱,弥补家庭的收入损失的功能,确实是没办法取代的。


长期重疾险为什么这么贵?


医疗险之所以那么便宜,很大程度上是因为医疗险是一年一年买的,公子找到了支付宝上一年期健康福的费率表。


5548475a-377b-444c-b147-0477bed1de41.jpg


大家看,拿一年期重疾险为例,重疾险一年一年买也可以很便宜,30岁的年轻人只要交395(50万保额)。


但是呢,如果你真的敢这么缴费,到60岁的时候每年得交8460!这份保险越卖越贵,咱们后期就买不起了。


而且,到那个时候,能不能买就不是咱们能说的算了。


你的健康允不允许能继续续保?这款产品下没下架?你都说了不算。


所以保险公司想了个招,采用均衡率,把后期的保费按一定的规则均摊到前面去,所以长期重疾险才会显得这么贵,因为咱们不仅付出了当下的费用,还付出了未来的费用。


这么一来,这份保险就做到了长期保障,未来也不必交特别多的钱。现在的医疗险多为一年期,但是看到监管层明显松口了,如果医疗险未来也做到长期,医疗险也会贵的。所以,在功能上,医疗险不能替代重疾险,在保费上,重疾险的贵,事出有因。


说到底,医疗险和重疾险定位不同,作用也不同,两者其实并什么可比性。


那么,我们该如何配置重疾险和医疗险呢?


百万医疗险和重疾险的关系,并不是相互代替,而是互为补充的,百万医疗报销医疗费用,而重疾险赔付作为收入损失,可以寻求更好的治疗条件,也可以补贴家用、还房贷车贷。


医疗险和重疾险并不对立,而是互补的关系,一定要都保上:得了重疾,医疗险报销,重疾险赔一笔钱,非重疾的病,医疗险报销,重疾险依旧有效,未来的保障还在;配置保险时,百万医疗险和重疾险,一定要都保上。


而且越年轻,保费就越便宜,最好趁年轻的时候把重疾险保上,预算有限就保到70岁,预算充足保到终身,医疗险的话,只要是身体健康就建议保上,归根结底,医疗险和重疾险是两类保险,而且实用性都很高,能保上就都保上。


微信扫码

分享文章素材

建立自己的品牌素材库

立即体验

相关文章

更多文章

相关文章

拼命加载中...
已经到底了

提交成功

我们会尽快联系您

我要合作

申请免费试用

您的称呼:

公司:

您的手机:

验证码:

期望合模式:

详细需求:

立即体验