想买保险，预算又少？2020中低收入家庭投保攻略！

首先，需要搞清楚谁属于中低收入家庭：

目前没有统一的规定，从全国来看，大致有：

按照上一年度城镇居民月人均可支配收入的比率设定，比如当地上年度城镇居民人月均可支配收入的40%~50%；参照当地居民最低生活保障标准设定，比如最低生活保障标准的2倍；按家庭比例确定，比如20%以上的城市家庭；还有多项指标综合考虑等情况。

根据中国家庭收入调查(CHIPS)2013年的数据，家庭年收入低于10万元的为低收入家庭，家庭年收入在10-50万元的为中等收入家庭。

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中低收入家庭需要买保险吗？

答案是：需要

1、中低收入家庭抵御风险的能力较差

同样一场病，医生说能治，但是得拿30万，对于有钱人来说，“这都不算事”！可对于家里并不富裕的人来说呢？“上哪弄恁多钱啊”！

同样一场意外不幸伤残，对于有钱人来说，“生意照常运转，该挣的还在挣，最多也就是行动不便”！可对于去上班才有钱拿的人来说呢？“别说给家里挣钱了，自己倒成了拖油瓶”！

同样不幸离开，对于有钱人的家属来说，“人不在了，但殷实的家底在，照样不愁吃不愁喝”！可对于家境不太好的家庭来说呢？“天塌了！依靠他生活的一家老小雪上加霜……”

2、中低收入家庭更易出现“一人生病全家致贫”

很多时候，中低收入家庭一般为单经济支柱家庭，也就是“一人扛起一个家”的状态。一旦为家里贡献最大的这个人（可能是男主人，也可能是女主人）不幸意外或患病，那么，很可能导致：不仅没足够的钱去医治，其它人的正常生活也成问题！因为本来就没什么积蓄，挣钱的人又成了花钱的……

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那么，中低收入家庭该怎么买保险呢？

一、基础的社保不能少

社保主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，是国家强制实行的社会保障，并不以盈利为目的，具有社会福利性质，是一项公益事业，虽然具有“广覆盖、低保障”的特点，但对于中低收入家庭来说，却也能实现“交很少的钱，拥有较多保障”的功能。

二、商业保险购买可遵循以下原则：

1、家靠谁养，保险先给谁买

这一点，不做太多赘述，可参考上文“中低收入家庭需要买保险吗？”段落，切记：家里谁在物质上对这个家的贡献最大，先给谁买。

家庭商业保险的购买原则是：最大物质贡献者——次物质贡献者——孩子——老人。

2、优先注重定期寿险、消费型健康险、意外险等保障型险种

●定期寿险，又称“定期死亡保险”，保障期限可选择10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。在合同约定的期限内，若被保险人（一般为家庭顶梁柱）身故，保险公司将按照合同约定给付一大笔钱给其家属，比如保额50万就给50万……而且，定期寿险的一个特点就是“保费低、保额高”！看似那么高的保额，实际需要拿的保费则很少。

需要注意的是：定期寿险的保障期限一般可选择到“孩子长大成人、房贷的还款截止日、父母可能百年不需赡养……”等责任较重的阶段结束时。因为购买定期寿险的意义就在于：一旦发生不幸，可以给家里人留一大笔钱，让他们的日子可以继续过下去。

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●消费型健康险，包括消费型重疾险、短期医疗险等。虽然对于所有家庭而言，都是“有什么别有病，没什么别没钱”！但对于中低收入家庭来说则更甚！所以，一份重疾险 医疗险保单就显得尤其重要。

需要注意的是：一年期的重疾险虽然保费较低、保额较高，但一定要记得在上一份保险到期前就把下一份保险买上，以免出现保障空档，万一发生疾病，没有保险理赔金可用。

●一个家庭的所有保费预算尽量控制在年收入的10%左右，最好不要超过15%，以免影响到家人正常的生活。从保障额度看，寿险保额最好是家庭顶梁柱年收入的10倍，重疾险保额最好也尽量高，保障期限可以缩短，但保额尽量不要轻易减少。

在家庭责任最重的阶段，一定要将定期寿险、意外险、医疗险、重疾险等合理搭配。待到家庭收入改善之后，再增加长期型保障险种或者教育金、养老金、分红险等理财型产品。